¿Para qué sirven las cuentas de Trump? Es más probable que ayude a los recién nacidos a empezar a construir nidos que pagar su educación universitaria.

Si usted o alguien que conoce tiene un bebé o un niño menor de 18 años, probablemente se esté preguntando si debería obtener una “Cuenta Trump”.

El gobierno de Estados Unidos ha comenzado a dar un regalo de 1.000 dólares a los bebés nacidos durante el segundo mandato del presidente Donald Trump el 4 de julio de 2026. Este dinero se destina a cuentas que llevan el nombre del presidente. Para poder recibir dinero gratis, los padres o tutores de los bebés sólo tendrán que presentar la documentación necesaria.

Soy profesor de una escuela de negocios que estudia la riqueza, el ahorro y el consumo. Además, espero otro nieto pronto. Mientras otros miembros de nuestra familia eligen la decoración para la habitación del bebé, mi tarea es descifrar los relatos de Trump.

Si bien estas cuentas obviamente podrían ayudar a aumentar los ahorros, vienen con muchas limitaciones que limitan su utilidad para gastos importantes que tienen los jóvenes estadounidenses, como pagar la universidad y comprar su primera casa.

IRA para bebés desempleados

Las cuentas Trump son cuentas de jubilación individuales tradicionales o IRA para niños. Actualmente, todo el dinero depositado en estos vehículos de ahorro se invertirá en la cartera SPDR de State Street Bank, que refleja el índice bursátil S&P 500.

Funcionarán de manera similar a una IRA tradicional para adultos, donde las contribuciones se pueden deducir de su ingreso sujeto a impuestos en el año en que se realizan. Sin embargo, los retiros antes o después de la jubilación están sujetos a impuestos.

Estas nuevas cuentas vienen con tres pequeños giros:

En primer lugar, el gobierno está dando 1.000 dólares a los bebés nacidos en los años calendario 2025 a 2028. La financiación del Congreso para este regalo expira el 30 de septiembre de 2034, por lo que los procrastinadores tienen seis años después de 2028 para abrir una cuenta para sus hijos.

En segundo lugar, algunos estados, grandes empresas y fundaciones aportan dinero adicional a las cuentas. Las contribuciones adicionales de, digamos, el abuelo del niño se limitan a 5.000 dólares al año; El empleador de los padres del niño y las organizaciones benéficas pueden contribuir hasta $2,500 por año.

Para ser claros, no todos los destinatarios de este dinero tienen que ser bebés. Por ejemplo, el director ejecutivo de tecnología, Michael Dell, y su esposa, Susan Dell, están donando 250 dólares a los primeros 25 millones de niños menores de 10 años que se registren en cuentas Trump y vivan en vecindarios de ingresos medios y bajos.

En tercer lugar, para poder contribuir a estos nuevos planes, el niño no tiene que ganar dinero en el trabajo, lo que se requiere para las cuentas IRA tradicionales y Roth.

Mucha gente y los medios comparan y contrastan 529 planes de ahorro para la universidad y los proyectos de ley de Trump; sin embargo, el Congreso diseñó estos planes con objetivos diferentes en mente.

Estas nuevas cuentas realmente no están diseñadas para ayudar a las familias a ahorrar para los costos universitarios. En cambio, deberían darles a los niños un comienzo temprano en el ahorro para la jubilación.

¿Cuánto podrían crecer?

La gran idea detrás de las cuentas de Trump es que una pequeña suma puede convertirse en una gran suma si se deja sola en una cuenta de inversión sin retiros durante mucho tiempo.

El sitio web principal de cuentas, trumpaccounts.gov, destaca la magia de la capitalización. Si bien es posible que esté familiarizado con el interés compuesto, la capitalización se refiere a cualquier cosa que crece con el tiempo.

El sitio web estima que si los 1.000 dólares del gobierno permanecen intactos sin más contribuciones, entonces cuando un niño con una cuenta Trump cumpla 18 años, valdría 6.000 dólares. A los 27 años, su cuenta valdría $15 000 y a los 55 años, valdría $243 000.

Muchos planificadores financieros no creen que estas simulaciones, que suponen que el mercado de valores aumenta su valor en más del 10% anual, sean realistas, incluso si el desempeño pasado sugiere que es razonable esperarlo. Ese cuarto de millón de dólares se convierte en poco menos de 9.000 dólares si los precios de las acciones crecen sólo un 4% anual durante el próximo medio siglo.

Es por eso que hay un descargo de responsabilidad en la letra pequeña debajo de los números llamativos. Dice: “Los resultados reales pueden variar y no están garantizados”.

Los proyectos de ley de Trump también tienen otra limitación importante.

La única opción disponible en este momento es un fondo que posea acciones de las 500 empresas estadounidenses más grandes que cotizan en bolsa. Actualmente, eso significa que aproximadamente una quinta parte de este dinero se invertirá en Nvidia, Apple, Microsoft y Amazon, ya que son las empresas que cotizan en bolsa más valiosas en la actualidad. Habrá otras opciones en el futuro, pero al igual que la selección actual, reflejan el desempeño general del mercado de valores.

Estas cuentas respaldarán y aumentarán el valor de las acciones estadounidenses, a medida que cada vez más personas (bueno, niños) inviertan importantes sumas de dinero en el mercado que no será fácil ni gratuito retirar.

Creo que proyectos de ley como este son necesarios porque aumentarán la tasa de ahorro de los estadounidenses.

En 1975, los estadounidenses ahorraron más del 13% de su ingreso disponible, pero en 2025 estaba por debajo del 4%. Esta reducción en la tasa de ahorro significa que muchos estadounidenses no tienen lo suficiente para cubrir emergencias, pagar la educación universitaria de sus hijos o estar preparados para la jubilación.

5 desventajas

Si bien los proyectos de ley de Trump pueden ayudar a impulsar el ahorro, tienen algunos inconvenientes.

En primer lugar, el dinero no se puede retirar hasta que el niño tenga al menos 18 años, incluso con una multa. Después de ese punto, las cuentas se pueden transferir a otra IRA.

En segundo lugar, a menos que el titular de la cuenta esté retirando su dinero para ayudar a pagar la universidad, comprar una casa o lidiar con la recuperación de desastres, cualquier retiro está sujeto a las tasas impositivas ordinarias sobre la renta.

En tercer lugar, si bien las contribuciones tradicionales a una cuenta IRA reducen su ingreso imponible, las contribuciones que usted, sus familiares u otras personas hagan a las cuentas Trump no lo hacen. Por lo tanto, no son una forma de reducir su factura de impuestos.

Cuarto, a la edad de 18 años, toda supervisión de los padres desaparece y el niño tiene control total sobre el dinero. No todos los padres creen que su hijo sea capaz de manejar grandes cantidades de dinero de forma responsable a esa edad.

Por último, las cuentas no se abren automáticamente. Los padres o tutores deberán solicitar factura a través de la Administración Tributaria.

¿De dónde vienen los proyectos de ley de Trump?

La idea de estas cuentas no surgió de la nada.

En 1991, el científico social Michael Sheraden escribió un libro proponiendo la Cuenta de Desarrollo Individual. Ofrecieron un modelo para las cuentas de Trump de hoy.

Su idea: proporcionar algunos activos a las personas de bajos ingresos, especialmente cuando eran jóvenes. Estas cuentas están diseñadas para sacar a las personas de la pobreza ayudándolas a pagar una educación universitaria, comprar una casa y ahorrar para la jubilación. Los estados y fundaciones han financiado varios programas de cuentas de desarrollo individuales como proyectos piloto.

Aunque el alcance de estos experimentos fue limitado, las evaluaciones de esos programas piloto mostraron que la financiación temprana aumentó la propiedad de vivienda y aumentó los ahorros de los participantes años después. Estos resultados positivos hicieron que valiera la pena ampliar lo que Sherradan y su equipo intentaron a una escala mucho mayor.

Desafortunadamente, también está claro que agregar el nombre de Trump al concepto lo hace menos popular de lo que sería de otra manera.

Sin embargo, existe un claro precedente al respecto. Después de todo, las cuentas IRA Roth llevan el nombre del senador William Roth Jr. Roth, un republicano de Delaware, defendió la creación de la cuenta de jubilación cuando sirvió en el Congreso. Las IRA Roth son lo opuesto a las IRA tradicionales. Puede depositar parte de sus ingresos después de pagar impuestos en una cuenta IRA Roth y luego retirar el dinero libre de impuestos.

Por mi parte, todavía no sé cómo estará decorada la habitación del recién nacido. Sin embargo, sé que crear una cuenta es una idea inteligente porque le dará al niño un impulso financiero. Incluso aportaré dinero extra durante el primer año de la cuenta para asegurarme de que el bebé reciba un impulso mayor.