El dinero cambia a un ritmo que habría parecido inimaginable hace apenas unos años. En una década, las tarjetas de crédito y débito y los teléfonos móviles han desplazado al efectivo, según un estudio del Banco Central Europeo. Los billetes y monedas se utilizan cada vez menos: el dinero físico da paso al dinero electrónico.
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La carrera global hacia el dinero público digital
En este contexto, el Banco Central Europeo (BCE) está trabajando en el lanzamiento del euro digital, una versión electrónica del dinero público, con el objetivo de ofrecer una opción pública y segura para los pagos digitales.
Europa no está sola en esta carrera: más de 130 países están explorando o ya han lanzado su propia moneda digital. China está liderando el camino con su yuan digital, que ha acumulado más de 7 billones de yuanes en transacciones y se utiliza en más de 26 ciudades.
La idea parece sencilla, pero sus implicaciones no lo son tanto. ¿Qué significaría eso para los ciudadanos? ¿Cómo afectaría al sistema financiero?
¿Qué es exactamente el euro digital?
El euro digital es un dinero público no bancario: válido como un billete físico, pero digital, proporcionado por el Banco Central Europeo, sin bancos privados involucrados. A diferencia de una cuenta corriente, una promesa bancaria que puede fracasar es tan segura como el efectivo.
Los euros digitales se almacenarán en una billetera virtual que, aunque similar en su manejo, no será como las tarjetas bancarias tradicionales (físicas o almacenadas en un teléfono móvil), ya que estará vinculada al dinero público emitido por el BCE y no al dinero depositado en un banco privado. Las tarjetas de débito seguirán dependiendo de las cuentas bancarias tradicionales, mientras que el euro digital será como llevar dinero en efectivo en el bolsillo: una condición que no depende de la solvencia de ninguna entidad financiera.
El euro digital no se utilizará para pedir prestado ni para invertir, ni generará intereses. Será simplemente un instrumento de pago, como efectivo, tarjetas o Bizum. El BCE no tendrá funciones de banca comercial y no abrirá cuentas personales: serán las instituciones financieras las que proporcionen carteras digitales, tal como ofrecen hoy las tarjetas y las cuentas corrientes. Las tiendas lo aceptarán, al igual que aceptan efectivo.
Una característica clave: el euro digital también funcionará sin conexión a Internet, lo que permitirá realizar pagos en zonas rurales o en caso de fallos de la red. Esto lo diferencia de la mayoría de los servicios de banca digital actuales.
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Camino al 2029: fases y calendario
En febrero de 2026, el Parlamento Europeo respaldó formalmente el proyecto del euro digital, calificándolo de “necesario” para la soberanía monetaria europea.
Mientras tanto, el BCE está desarrollando la infraestructura técnica y jurídica para su implementación. El Banco de España ha resumido este proceso en un calendario que muestra cómo avanza el euro digital hacia una posible emisión en 2029.
2026-2027: Desarrollo tecnológico y pruebas piloto en diferentes países europeos.
2028: Lanzamiento de un programa de uso limitado entre empresas y ciudadanos seleccionados.
2029: Posible emisión oficial del euro digital en toda la zona euro, si las pruebas son satisfactorias y la estabilidad financiera no se ve amenazada.
Calendario Euro Digital de Prueba. Fuente: Banco de España Privacidad: ¿quién puede saber cuánto guardamos en nuestra billetera digital?
Uno de los debates más delicados es el de la privacidad. En el caso del euro digital, el diseño propuesto por el BCE garantiza que ni los gobiernos ni los bancos centrales podrán conocer los saldos y movimientos de los ciudadanos. Sólo las entidades financieras tendrán esos datos, como ocurre ahora.
Además, en un modo de pago fuera de línea, ni siquiera la institución financiera conocería los detalles de cada transacción. Así, el euro digital funcionará con un nivel de privacidad comparable al del efectivo.
El euro digital y el sistema bancario
Un estudio del Fondo Monetario Internacional (2022) advierte del riesgo de que si los ciudadanos trasladan parte de sus depósitos bancarios a carteras digitales en euros, los bancos podrían ver una reducción en su capacidad para conceder préstamos, que es uno de sus negocios principales.
Para proteger la estabilidad del sistema bancario, el BCE limitará el euro digital a unos 3.000 euros por persona. Esto evita el riesgo de que las entidades se queden sin fondos para garantizar hipotecas o préstamos.
Riesgos del euro digital
Por otro lado, la red de pagos de cientos de millones de europeos sería un blanco perfecto para los piratas informáticos. El Banco de Pagos Internacionales ha advertido que si falla la seguridad de la moneda digital de Europa, la confianza en el sistema financiero podría colapsar repentinamente.
Es necesario garantizar que la versión digital del euro sea inclusiva y accesible, a través de un diseño tecnológico que permita su funcionamiento sin conexión a red y en dispositivos inferiores, y que cumpla con criterios de accesibilidad. La Oficina Estadística de la Comisión Europea (Eurostat) estimó en 2023 que el 21% de los europeos de entre 16 y 74 años carecen de habilidades digitales básicas.
Uno de los riesgos más temidos es que el euro digital pueda convertirse en un medio de control. En China, el yuan digital permite al gobierno ver cada transacción realizada por sus usuarios, un modelo que Europa rechaza expresamente, como señaló en rueda de prensa Christine Lagarde, presidenta del BCE.
El euro digital representa la evolución natural del dinero público en una economía cada vez más digital. Su éxito dependerá de si ofrece seguridad, respeta la privacidad y es accesible a todos los ciudadanos.
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