Más de 6 millones de estadounidenses reciben cheques impresos de reembolso de impuestos cada año. A menudo, esos reembolsos se destinan a comprar alimentos o pagar facturas. Pero este año, esos contribuyentes pueden sorprenderse al saber que el cheque en papel que estaban esperando ya no existe.
Esto se debe a la Orden Ejecutiva 14247, que el presidente Donald Trump firmó en 2025. Ordenó al Ministerio de Finanzas que dejara de emitir cheques en papel de reembolso de impuestos.
La orden ejecutiva tiene sus seguidores. Nacha, la organización que dirige la red que transfiere dinero electrónicamente entre instituciones financieras, dice que las nuevas reglas podrían ahorrarle al gobierno 68 millones de dólares cada año. La Asociación Estadounidense de Banqueros también está entusiasmada y predice que la medida ayudará a las personas a ahorrar en tarifas de cambio de cheques. Otros partidarios argumentan que el cambio evitará el robo de correo y el fraude de cheques.
Pero ¿qué pasa con los 6 millones de estadounidenses que no tienen cuentas bancarias, los llamados “no bancarizados”? Los organismos de control advierten que sufrirán si las excepciones y el alcance no son cortos.
Como profesor especializado en derecho fiscal, creo que esa preocupación está justificada.
La reforma podría dejar a la gente insegura
La transición al pago electrónico es un intento clásico de modernización. Entonces, ¿cómo puede ser eso malo?
El problema es que muchos estadounidenses no tienen una cuenta bancaria. El veintitrés por ciento de las personas que ganaban menos de 25.000 dólares no estaban bancarizadas en 2023. Sólo el 1% de las personas que ganaban más de 100.000 dólares en 2023 no tenían una cuenta bancaria.
Los negros, los hispanos, los adultos jóvenes y las personas con discapacidades tienen más probabilidades que otras personas de no estar bancarizados, y 1 de cada 5 hogares no bancarizados incluye a alguien con una discapacidad.
Las familias de bajos ingresos suelen utilizar el reembolso para pagar artículos esenciales como comida y alquiler. Y bajo el status quo, las personas no bancarizadas ya están perdiendo una gran parte de esos reembolsos de tarifas. Los cambiadores de cheques, por ejemplo, pueden cobrar hasta un 1,5% sobre cheques estatales en Nueva York, hasta un 3% en California e incluso más en otros estados.
Pero los no bancarizados podrían encontrarse con que pagan tarifas aún más altas en el mundo del cheque posterior. Por ejemplo, podrían utilizar servicios pagos de preparación de impuestos para acceder a créditos de reembolso. Los tribunales federales y los periodistas de investigación han debatido las formas en que los preparadores de impuestos prepagos realizan publicidad engañosa y cobran de más por servicios.
O podrían renunciar por completo a la devolución de impuestos.
Geografía, raza y división en la banca digital
El lugar donde vive la gente afecta su acceso a la banca.
Las brechas en la cobertura de banda ancha y la falta de transporte público a las bibliotecas hacen que el acceso a las computadoras sea un problema para la población pobre y rural.
En los llamados “desiertos bancarios” (comunidades con pocas o ninguna sucursal bancaria) es más probable que la gente utilice alternativas costosas como prestamistas de día de pago y servicios de cambio de cheques. Las comunidades mayoritariamente negras enfrentan diferentes desafíos del desierto bancario, tanto para las familias negras pobres como para las de clase media. Esto se debe a que una familia negra de ingresos medios tiene más probabilidades de vivir en un vecindario de bajos ingresos que una familia blanca de bajos ingresos.
En conjunto, estos obstáculos significan que muchos estadounidenses que tienen derecho legal a reembolsos de impuestos pronto podrían tener dificultades para obtenerlos.
¿Qué debería hacer el gobierno ahora?
El gobierno es consciente del problema. El IRS promete que habrá “exenciones limitadas” disponibles para las personas que no tienen cuentas bancarias y que habrá más orientación en camino.
Mientras tanto, la agencia intensificó el día después del Día de Acción de Gracias para instar a las personas que no tienen cuentas bancarias a abrirlas o verificar si sus billeteras digitales pueden aceptar depósitos directos, mientras que la Oficina de Servicios Fiscales proporcionó un sitio web con todo tipo de información para las personas que necesitan aprender sobre pagos electrónicos.
Por ahora, no está claro cuán efectivos serán estos esfuerzos. Quizás esa sea la razón por la que la Asociación de Abogados de Estados Unidos está instando al Tesoro a seguir emitiendo cheques de reembolso en papel a menos que el Congreso apruebe una legislación, en lugar de depender de una orden ejecutiva.
Los grupos de consumidores han pedido al Tesoro que financie fuertes exenciones, líneas de ayuda en lenguaje sencillo y opciones de pago sin comisiones, al mismo tiempo que prohíba las comisiones por devoluciones de cargos no deseadas de las tarjetas y exija un fácil acceso al efectivo en bancos o minoristas.
El problema es que el Departamento del Tesoro ha perdido más de 30.000 empleados y 20.200 millones de dólares en financiación hasta enero de 2025. Sumando los efectos persistentes del último cierre del gobierno, la adopción de un nuevo sistema de presentación y reembolso de impuestos puede ser demasiado esperar para la temporada de impuestos de 2026.
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