Querida Liz: Heredé el Roth Ira de mi madre cuando murió en 2015 y he estado tomando distribuciones mínimas requeridas anuales basadas en mi edad. Mi cónyuge es mi principal beneficiario en este Roth IRA heredado. ¿Qué sucede si falleco antes que ella? ¿Puede ella simplemente voltearlo en su Roth IRA existente, como se permite generalmente para la herencia conyugal IRA? ¿O se imponen límites adicionales porque se convierte en un Roth IRA «doblemente heredado»?

Respuesta: El acto seguro eliminó en gran medida la llamada IRA estirada que permitió a los beneficiarios no cónyuges tomar distribuciones durante sus vidas. Las IRA heredadas a partir del 1 de enero de 2020, generalmente deben drenarse en 10 años.

Ese probablemente sería el caso de su esposa. Las reglas especiales permiten a un cónyuge tratar a una IRA hereditaria como propia, pero solo cuando heredan del propietario authentic del IRA, cube Mark Luscombe, analista principal de Wolters Kluwer Tax & Contable.

Hay algunas excepciones. Es posible que su esposa pueda difundir las distribuciones durante su vida si está discapacitada o en enfermedad crónica, por ejemplo.

Si ese no es el caso, ha vuelto a drenar la cuenta dentro de los 10 años. Muchos IRA heredados requieren distribuciones anuales. Sin embargo, dado que se trata de Roth IRA, el propietario authentic no habría sido necesario que inicie distribuciones. Por lo tanto, el cónyuge del beneficiario heredado de Roth IRA no tiene el requisito de distribuir anualmente durante el período de 10 años, pero puede esperar hasta el remaining del período de 10 años para hacer la distribución completa, cube Luscombe.

Querida Liz: Estoy en mis 50 años, casado y lamentablemente sin preparación financieramente para mis últimos años. Fui una madre que se queda en casa durante muchos años. Ahora trabajo casi a tiempo completo, pero mi empleador no tiene 401 (ok) o participación en las ganancias o realmente cualquier beneficio. Acabo de comenzar a poner $ 8,000 (el monto de recuperación) en mi Roth IRA. ¿Qué más puedo hacer ahora para compensar el tiempo perdido?

Respuesta: Realmente no puedes compensar las décadas de rendimientos compuestos que te perdiste al no invertir antes. Pero ahora puede tomar algunas decisiones inteligentes para una jubilación más cómoda.

Su decisión más importante probablemente será cómo usted y su cónyuge reclaman la seguridad social. Es casi seguro que su cónyuge debería esperar para reclamar hasta los 70 años para maximizar su beneficio de por vida y asegurar el mayor beneficio de sobrevivientes posible. Si sobreviva a su cónyuge, este beneficio podría comprender la mayor parte de sus ingresos. Considere leer «Obtener lo que es suyo», un libro sobre estrategias de reclamación del Seguro Social de Laurence J. Kotlikoff y Philip Moeller. Solo asegúrese de obtener la versión actualizada que se publicó en 2016, ya que las versiones anteriores se refieren a estrategias que el Congreso eliminó.

Retrasar la jubilación es otra forma poderosa de compensar un comienzo tardío, ya que tendrá más años para trabajar y ahorrar. Considere encontrar un empleador que lo ayude a asegurar su futuro al proporcionar un 401 (ok) una coincidencia generosa. Podrá contribuir sustancialmente más a un plan de jubilación en el lugar de trabajo que a un Roth.

Usted y su cónyuge deben considerar contratar a un planificador financiero solo para revisar su situación y ofrecer asesoramiento personalizado.

Querida Liz: Recientemente respondió a una pareja de ancianos que planeaba mudarse a la vida asistida, pero les preocupaba los impuestos sobre las ganancias de capital en la venta de su hogar. Sugirió una venta a plazos o alquilar la casa como posibles opciones. Si bien no es para todos, otra posibilidad es un préstamo hipotecario o una hipoteca inversa para sacar libres de impuestos.

Respuesta: Las hipotecas inversas deben pagarse si los prestatarios mueren, venden o se mudan permanentemente de sus hogares. Si uno de los cónyuges planeaba quedarse en el hogar, una hipoteca inversa podría funcionar, pero no si ambos planean mudarse a la vida asistida.

Un préstamo de capital de capital domiciliario o una línea de crédito de capital hipotecario podría ser opciones si la pareja tiene un buen crédito, ingresos suficientes para realizar los pagos y un prestamista cooperativo. Un profesional fiscal o un planificador financiero solo de tarifa podría ayudarlos a evaluar sus opciones.

Liz Weston, Licensed Monetary Planner®, es columnista de finanzas personales. Se pueden enviar preguntas a 3940 Laurel Canyon, No. 238, Studio Metropolis, CA 91604, o utilizando el formulario de «contacto» en .

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