Querida Liz: Mi esposa y yo vivimos en su pensión, mi Seguro Social y suficientes dividendos de nuestras existencias de chip azul para cubrir nuestros gastos de vida diarios. Pero a nuestra edad (80), nos gustaría gastar un poco más para viajar. Tendremos que pedir prestado el dinero para eso. Veo que puedo tomar un préstamo contra nuestro seguro de vida, a una tasa muy baja de alrededor del 2%. La alternativa es tomar un préstamo de margen, que actualmente cuesta 8.75%. Me parece que debería tomar prestado contra el seguro de vida (estamos pensando en un préstamo de $ 10,000, contra el valor nominal del seguro de vida de $ 900,000), donde el reembolso se aseguraría de los ingresos al momento de la muerte (si no antes, dependiendo de nuestro flujo de efectivo common). ¿Hay dificultades para usar préstamos de seguros de vida?

Respuesta: Hay dificultades para cualquier tipo de préstamo, por lo que es inteligente querer educarse antes de pedir prestado.

Los préstamos de seguros de vida le permiten pedir prestado contra el valor en efectivo que se acumula en una póliza de seguro de vida permanente, como una póliza de vida completa o common. El valor en efectivo es el componente de ahorro de su póliza que generalmente se construye con el tiempo. No es lo mismo que el valor nominal, que es cuánto se supone que el beneficiario debe pagarse cuando muere.

Por lo basic, tiene mucha flexibilidad sobre cómo le devuelve el dinero. Si la política lo permite, incluso puede optar por no hacer pagos y tener el préstamo más intereses deducidos del beneficio por muerte.

El gran riesgo, además de dejar a un beneficiario por debajo de los fondos, es que la deuda podría crecer hasta el punto en que excede el valor en efectivo de la póliza. En ese momento, la política puede caducar y potencialmente desencadenar impuestos sobre el dinero prestado.

Es posible que tenga otras opciones para financiar su viaje, como vender algunas acciones, pedir prestado contra su capital doméstico o incluso sacar una hipoteca inversa. Cada opción tiene ventajas y dificultades, por lo que sería prudente discutir su situación con un planificador financiero solo para asesoramiento personalizado.

Querida Liz: Por favor, tenga otra opción con respecto a responder una pregunta reciente sobre cómo hacer distribuciones caritativas calificadas de una IRA usando una tarjeta de débito, que es algo que también nos hemos preguntado. Varias de las grandes compañías de fondos mutuos les dicen a sus clientes que los cheques desde su cuenta IRA van a organizaciones benéficas calificadas calificarán como QCD, ya sea que los cheques estén escritos por la compañía a la organización benéfica o por la persona a la organización benéfica. Por lo tanto, parece ser funcionalmente equivalente si uno escribe un cheque o usa una tarjeta de débito. Pero su respuesta a la pregunta del lector parece sugerir algo más.

Respuesta: Tienes razón en que mi respuesta se quedó corta al explicar el problema.

El escritor de cartas unique quería poder usar una tarjeta de débito para hacer distribuciones caritativas calificadas de su IRA a pequeñas organizaciones de arte que aceptan donaciones en línea, pero aparentemente no cheques en papel. Las distribuciones caritativas calificadas permiten a las personas donar dinero de sus IRA a caridad sin que el dinero se gravara.

Dado que los custodios del IRA generalmente no emiten tarjetas de débito, el escritor de cartas primero tendría que enviar el monto de la donación a su cuenta bancaria u otra cuenta que ofrece dicha tarjeta. Pero esta transferencia haría que la distribución imponible, ya que las distribuciones caritativas calificadas deben hacerse directamente a la organización benéfica sin que el dinero pase por las manos del titular de la cuenta de IRA.

Los cheques extraídos de una cuenta de IRA y realizados a la organización benéfica, ya sea por el titular de la cuenta o el custodio de la IRA, se consideran distribuciones caritativas calificadas siempre que se cumplan otras reglas. Por ejemplo, la donación debe ser de una IRA tradicional, el titular de la cuenta debe tener al menos 70 años y medio y el límite de donación anual es de $ 108,000 en 2025.

Dicho esto, enviar cheques por correo es una forma arriesgada de transferir fondos. El robo de correo y el fraude de cheques relacionados se están elevando. Los pagos electrónicos son una forma mucho más segura de enviar dinero, ya sea que esté pagando facturas o organizaciones benéficas.

Si debe enviar cheques, use bolígrafos a base de gel, ya que su tinta es más difícil de alterar e ir a su oficina de correos native, en lugar de dejar cheques en un buzón no garantizado. Monitoree cada cheque que envíe e informe cualquier cheque que falte de inmediato a su banco o custodio de IRA para que puedan detener el pago.

Liz Weston, Licensed Monetary Planner®, es columnista de finanzas personales. Se pueden enviar preguntas a 3940 Laurel Canyon, No. 238, Studio Metropolis, CA 91604, o utilizando el formulario de «contacto» en .

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