Querida Liz: Tengo 68 años y sigo trabajando. Planeo esperar hasta los 70 años para maximizar mis beneficios antes de recibir el Seguro Social. Mi esposa (nacida en 1956) falleció en 2018 después de comenzar a recibir sus beneficios del Seguro Social a los 62 años.

Aunque yo period el que ganaba más, creo que ahora puedo recibir beneficios de sobreviviente del Seguro Social de mi esposa si los presento. También creo que puedo cambiar a mi propio beneficio cuando cumpla 70 años, y entonces mi beneficio sería mayor.

Pero no puedo encontrar una respuesta sobre si, si hiciera tal cambio a los 70 años, mis beneficios serían máximos porque esperé hasta los 70 años, o serían menores que el máximo porque comencé a recibir los beneficios de sobreviviente de mi esposa o, peor aún, porque mi esposa comenzó a recibir los beneficios temprano. Veo muchos artículos que giran en torno a esta pregunta pero nunca la responden. ¿Puedes ser tú quien responda esta pregunta?

Respuesta: El Seguro Social puede ser increíblemente complejo, con diferentes reglas que se aplican según la edad, el estado civil y el tipo de beneficio involucrado. Los beneficios para sobrevivientes tienen reglas diferentes a los beneficios conyugales, por ejemplo, y ambos funcionan de manera diferente al beneficio de jubilación que las personas ganan según su propio historial laboral. Es inteligente querer comprender exactamente cómo las reglas afectan su situación particular person antes de presentar la solicitud.

Tiene razón en que puede solicitar beneficios para sobrevivientes de vez en cuando y luego cambiar a su propio beneficio de jubilación cuando alcance su máximo a los 70 años. jubilación El beneficio no se reducirá porque usted cobró primero los beneficios para sobrevivientes o porque su esposa comenzó a recibir sus beneficios anticipadamente.

Sin embargo, tu de sobreviviente El beneficio será menor de lo que podría haber sido debido a su comienzo temprano. El beneficio de sobreviviente está determinado por lo que recibía el cónyuge fallecido en el momento de su muerte.

Los beneficios para sobrevivientes pueden comenzar a los 60 años, o a los 50 años si el sobreviviente está discapacitado, o a cualquier edad si el sobreviviente cuida a hijos menores o discapacitados del matrimonio.

Pero comenzar temprano habría reducido aún más su beneficio, además habría estado sujeto a la prueba de ingresos, que retiene $1 por cada $2 que gana por encima de un cierto límite (que en 2025 es $23,400). La prueba de ingresos desaparece cuando se alcanza la plena edad de jubilación, que para alguien nacido en 1957 es 66 años y 6 meses.

No hubo ningún beneficio por retrasar su solicitud después de su plena edad de jubilación. Eso significa que se ha perdido varios meses de beneficios para sobrevivientes que podría haber estado recibiendo. Puede obtener seis meses de beneficios atrasados ​​cuando presente la solicitud, pero ese es el límite.

Querida Liz: Cumpliré 64 años el próximo año y mi esposa cumplirá 62. Planeo esperar todo lo que pueda para solicitar mi Seguro Social, con suerte hasta los 70. Mi beneficio en la plena edad de jubilación (67 años) es de alrededor de $3,400 mensuales y el de mi esposa es de aproximadamente $1,100. La mitad de mi beneficio siempre será mayor que el de ella, incluso si espera hasta los 70 años para presentar la solicitud. ¿Puede solicitar beneficios anticipados el próximo año (alrededor de $800 al mes) y luego cambiar a la mitad de los míos cuando finalmente los presente? ¿La regla de «consideración» afectará esto? ¿Recibirá realmente la mitad del mío si presenta la solicitud anticipadamente?

Respuesta: Si usted ya hubiera comenzado a recibir sus beneficios, se “consideraría” que su esposa está solicitando tanto su propio beneficio como el beneficio conyugal y se le otorgaría el mayor de los dos. No podía solicitar solo uno y no habría ningún cambio más adelante.

Sin embargo, debido a que aún no ha comenzado, el beneficio conyugal no se ha activado. El único beneficio que puede solicitar actualmente es el suyo propio. Cuando presente la solicitud, el beneficio conyugal estará disponible y ella pasará a ese beneficio si es mayor (lo que parece que será el caso).

Los beneficios conyugales pueden ser hasta la mitad de lo que recibiría la persona que recibe el ingreso principal a la plena edad de jubilación, pero el monto se cut back cuando se inician anticipadamente. En otras palabras, si solicita beneficios antes de que ella alcance la plena edad de jubilación, su beneficio conyugal sería inferior al 50%.

Además, cualquier beneficio iniciado antes de la plena edad de jubilación del solicitante está sujeto a la prueba de ingresos, como se describe anteriormente.

Debido a que hay tantos factores diferentes en juego, podría tener sentido utilizar uno de los sitios pagados de estrategias de reclamos del Seguro Social, como Social Safety Options o Maximize My Social Safety.

Liz Weston, planificadora financiera certificada, es columnista de finanzas personales. Puede enviarle preguntas a 3940 Laurel Canyon, No. 238, Studio Metropolis, CA 91604, o utilizando el formulario de “Contacto” en .