Querida Liz: Cuando me jubilé, tenía un pequeño 401(ok) con alrededor de $12,000. En lugar de transferir ese dinero a una cuenta IRA, hice una distribución y pagué impuestos sobre ella. No tenía necesidad inmediata de los fondos restantes, así que finalmente abrí una nueva cuenta IRA y deposité el dinero.

Ahora me doy cuenta de que debería haberlo puesto en una Roth IRA para no enfrentar una doble imposición sobre el dinero. Esta es la cosa más estúpida que he hecho en los últimos tiempos. ¿Existe algún mecanismo authorized que pueda utilizar para sacar ese dinero y colocarlo en una Roth sin pagar impuestos la segunda vez?

Respuesta: Cometiste un error, pero probablemente no el que piensas.

No puede contribuir a una IRA (o a una Roth IRA, en realidad) si no tiene ingresos del trabajo. Entonces, si se ha jubilado por completo, debe comunicarse con el administrador de su IRA e informarle que necesita retirar su “contribución excedente”, así como cualquier ganancia que haya generado la contribución.

Si contribuyó este año, tiene hasta la fecha límite de presentación de impuestos, generalmente el 15 de abril de 2026, para retirar los fondos sin penalización. Si contribuyó en un año anterior, normalmente enfrentará un impuesto especial del 6% por cada año que el dinero permaneció en su cuenta.

Ahora, una advertencia sobre los errores financieros: tienden a volverse más comunes a medida que envejecemos. Esto puede ser increíblemente inquietante, especialmente para quienes hacen las cosas por su cuenta y están acostumbrados a manejar las finanzas de manera competente por sí solos. La jubilación es un buen momento para empezar a implementar algunas barreras para protegernos a nosotros mismos y a nuestro dinero.

Contratar a un profesional de impuestos sería un buen primer paso. Cualquier cosa que tenga que ver con un fondo de jubilación debe consultarse primero con este profesional para asegurarse de que se cumplen las normas fiscales.

Querida Liz: En respuesta a un lector que preguntó sobre la creación de un testamento, sugirió opciones de recursos en línea de bajo costo. ¡Eso es genial! Pero le animo a recordar a los lectores que designen beneficiarios en las cuentas y activos donde esa opción esté disponible.

Si bien aún deberían tener un testamento, es posible que muchos lectores no sepan que pueden agregar beneficiarios a cuentas de corretaje, corrientes y de ahorro (además de cuentas IRA y de jubilación) para que sus activos pasen directamente a los beneficiarios designados y no tengan que pasar por la legalización con las molestias, el tiempo y los gastos adicionales.

Para quienes no tienen un fideicomiso, designar beneficiarios puede ser la forma más fácil de traspasar muchos de sus activos. En California (y algunos otros estados), incluso las casas pueden pasar sin sucesión con una escritura de transferencia en caso de muerte. Es posible que muchos lectores no conozcan la opción de agregar beneficiarios, y usted les haría un servicio a sus lectores educándolos al respecto.

Respuesta: Cualquiera que agregue beneficiarios a sus cuentas debe ser consciente de algunos inconvenientes potenciales importantes.

Uno importante implica liquidar el patrimonio. Si todos los fondos disponibles se transfieren directamente a los beneficiarios, es posible que la persona que liquida el patrimonio no tenga suficiente efectivo para hacer su trabajo.

Las designaciones de beneficiarios también pueden resultar en distribuciones involuntariamente desiguales si hay más de un heredero, y complicaciones si los beneficiarios mueren primero o no se modifican adecuadamente a medida que cambian las circunstancias de la vida.
Eso no quiere decir que la designación de beneficiarios sea una opción equivocada, pero ciertamente no es una opción única para todos.

Querida Liz: Su columna reciente sobre directivas avanzadas decía que las personas pueden obtener una versión gratuita en PrepareForYourCare.org. Descubrí que hay un cargo. ¿Esto es para todas las directivas en línea?

Respuesta: Put together es un sitio gratuito respaldado por donaciones, subvenciones y acuerdos de licencia. Si le pidieron que pagara, hizo clic en el botón donar o no estaba en el sitio correcto.

Liz Weston, planificadora financiera certificada, es columnista de finanzas personales. Pueden enviarle preguntas a 3940 Laurel Canyon, No. 238, Studio Metropolis, CA 91604, o utilizando el formulario de “Contacto” en Asklizweston.com.