Querida Liz: Tengo menos de $5,000 en mi cuenta de ahorros, un auto de 12 años y una hipoteca con un saldo de $200,000. Tengo 67 años y no puedo decidir si hacer testamento. Vivo solo y no tengo hijos. Tengo tres hermanos, pero sólo soy cercano a uno. Odio gastar dinero en un abogado cuando puedo usarlo para cubrir los gastos del funeral. Desconfío de utilizar un servicio testamentario en línea. ¿Puede recomendarme una forma económica de poner mis asuntos en orden?

Respuesta: Cualquiera que pueda permitirse el lujo de pagar ayuda para la planificación patrimonial probablemente debería hacerlo. Esta es un área complicada y es fácil cometer errores que pueden hacer que liquidar su patrimonio sea innecesariamente costoso o difícil.

Sin embargo, si no puede permitirse el lujo de pagar la ayuda, existen opciones gratuitas y de bajo costo que puede explorar.

Comience por crear una directiva anticipada, que detalla qué tipo de atención desea en caso de quedar incapacitado y no puede hablar por sí mismo. Puedes crear uno free of charge en . Todo adulto debe tener una directiva anticipada, también conocida como poder notarial para atención médica.

Otro documento que todo adulto debería tener es un poder notarial financiero, que permite que otra persona administre sus finanzas si está incapacitado. Puede crear uno en , un sitio respaldado por organizaciones sin fines de lucro. El sitio también le ayudará a crear un testamento sencillo de forma gratuita.

LegalZoom, Rocket Lawyer y Quicken Willmaker son otras opciones que pueden ayudarle a crear documentos patrimoniales, normalmente por menos de $100.

Querida Liz: Un lector mencionó recientemente que su puntaje crediticio bajó sólo cuatro puntos después de cerrar una tarjeta de crédito que tenía desde 1981. Hace tres años cerré una tarjeta de crédito que tenía más de 30 años y mi puntaje crediticio bajó de 20 a 35 puntos, dependiendo de la oficina de informes crediticios. Mi puntaje no ha aumentado desde entonces a pesar de tener buen crédito y no haber pagos atrasados. Recuerde a los lectores que muchos factores influyen en el puntaje crediticio al cerrar una tarjeta de crédito.

Respuesta: Como se mencionó en la columna anterior, el impacto del cierre de una tarjeta varía dependiendo de otra información en sus informes crediticios. Si sus puntajes son altos y tiene varias otras tarjetas de crédito abiertas y al día, es possible que el impacto sea mínimo. Si sus puntajes no son excelentes, tiene pocas cuentas o está cerrando una de sus tarjetas de límite más alto, el impacto puede ser mayor.

También tenga en cuenta que hoy en día se utilizan muchas fórmulas diferentes de calificación crediticia, por lo que no tiene una sola calificación crediticia: tiene docenas. FICO y VantageScore son los dos proveedores principales, pero los prestamistas usan diferentes versiones de estos puntajes y, como habrás notado, los resultados también varían según la agencia de crédito que utilicen.

Sus puntajes cambian constantemente porque cambia la información subyacente en sus informes crediticios. Incluso si no está agregando ni cerrando cuentas activamente, los saldos de sus cuentas generalmente cambian de un mes a otro. Los saldos más altos en las tarjetas de crédito pueden perjudicar sus puntajes, mientras que los saldos más bajos pueden ayudar. Cada mes, sus cuentas envejecen un poco (lo cual es bueno) y ha pasado más tiempo desde la última vez que abrió su cuenta (lo cual también es bueno).

Puede compensar el impacto de un cierre si continúa manejando sus cuentas de manera responsable. También podría considerar agregar una nueva cuenta a la combinación si la caída de puntos es lo suficientemente significativa como para afectar su vida financiera. Sin embargo, si la caída de su puntaje lo llevó de 800 a 700, probablemente no valga la pena intentar «arreglarlo», ya que sus puntajes generalmente le brindarán las mejores tasas y términos para cualquier crédito que pueda necesitar.

Liz Weston, Licensed Monetary Planner®, es columnista de finanzas personales. Puede enviarle preguntas a 3940 Laurel Canyon, No. 238, Studio Metropolis, CA 91604, o utilizando el formulario de “Contacto” en .