Querida Liz: Mi hijo vive en el extranjero. Acaba de convertirse en padre. Planea solicitar la ciudadanía estadounidense para su dependiente como estadounidense nacido en el extranjero. Nos gustaría ayudar a ahorrar para el futuro de nuestra nueva nieta. Hay 529 cuentas aquí.

¿Puede configurar una cuenta así si obtiene un número de Seguro Social? ¿Existen otras opciones además de una cuenta 529 para niños nacidos en el extranjero?

Respuesta: Si su hijo es ciudadano estadounidense y tiene un número de Seguro Social o un Número de Identificación Private del Contribuyente (ITIN), entonces puede abrir y contribuir a un plan 529 que beneficie al niño.

Entonces, por supuesto que puedes, y puede que sea incluso más beneficioso para ti hacerlo. Las cuentas 529 propiedad de los abuelos y las distribuciones de esas cuentas no se cuentan en los cálculos de ayuda financiera federal.

Existen otras opciones para ahorrar para la universidad, incluidas cuentas regulares de ahorro o inversión, pero los 529 permiten que el dinero crezca con impuestos diferidos y los retiros están libres de impuestos cuando se utilizan para gastos educativos calificados. Esa es una ventaja significativa.

El dinero se puede utilizar en cualquier escuela elegible para participar en un programa de ayuda estudiantil administrado por el Departamento de Educación de EE.UU., que incluye la gran mayoría de las universidades de EE.UU. y muchas del extranjero. Además, se pueden utilizar hasta 10.000 dólares anuales para pagar la matrícula en escuelas primarias o secundarias públicas, privadas o religiosas. El dinero no utilizado se puede transferir a otro miembro de la familia. Además, a partir de 2024, se pueden utilizar hasta $35,000 para financiar una cuenta IRA Roth.

Querida Liz: Mi hijo contrajo muchas deudas de tarjetas de crédito y llegó al punto en que apenas podía pagar ni siquiera los intereses, que eran exorbitantes. Me pidió un préstamo, pero quería algo para formalizar el proceso. Intenté firmar un préstamo con él, pero descubrí que, como persona jubilada, mis ingresos no son suficientes.

Mientras tanto, tengo suficientes ahorros y se me ocurrió que tal vez podría usar ese dinero como garantía. Finalmente, encontramos una cooperativa de crédito que prestaba dinero siempre que tuvieras fondos suficientes en una cuenta de ahorros. Puse $11,000 en una cuenta de ahorros y mi hijo pudo obtener un préstamo por $10,000. La tasa de interés es de alrededor del 4%, muy por debajo del 12-18% que nos cotizaron en préstamos personales de bancos convencionales y prestamistas en línea.

Nunca había oído hablar de este tipo de préstamo antes, y podría ser una buena opción para las personas que quieren ayudar a sus hijos, pero quieren formalizar el préstamo en lugar de simplemente esperar que lo paguen por su cuenta, lo que puede resultar complicado. Además, los pagos de mi hijo se informarán a las agencias de crédito, por lo que mejorará su puntaje crediticio.

Respuesta: Gracias por compartir tu experiencia. Muchas cooperativas de crédito ofrecen lo que se conoce como préstamos «garantizados por acciones» o «garantizados por depósitos», en los que una cuenta de ahorros sirve como garantía para un préstamo. Si bien los fondos de la cuenta están efectivamente congelados hasta que se liquide el préstamo, la cuenta aún genera intereses, lo que compensa el costo complete del préstamo.

Cuando las personas no tienen suficientes fondos propios, puede ser una posibilidad utilizar la cuenta de los padres. Las personas que estén en condiciones de ayudar a un hijo adulto de esta manera deben comprender los riesgos potenciales, como el daño a las calificaciones crediticias de los padres si el hijo no realiza un pago y la posibilidad de perder el dinero si el hijo incumple. Los padres también deben averiguar si es posible recibir una alerta si un pago está vencido, ya que eso podría darles tiempo para realizar el pago y evitar daños crediticios.

Liz Weston, planificadora financiera certificada, es columnista de finanzas personales. Pueden enviarle preguntas a 3940 Laurel Canyon, No. 238, Studio Metropolis, CA 91604, o utilizando el formulario de “Contacto” en Asklizweston.com.